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□李中
当前，消费信贷对促进消费提质升级起到重要作用。近年来，金融机构充分发挥各自的竞争优势和差异化、专业化定位，推出诸多消费信贷产品。比如在文旅方面，推出信用卡积分兑换，提高消费信贷吸引力；通过利率优惠、息费补贴等形式，促进家电家居产品以旧换新……随着消费场景的迭代更新，金融机构结合当下需求，创新出一批个性化、定制化的消费信贷产品。
以往，消费信贷产品青睐于有社保、有征信、有流水的客户群体，而那些刚刚步入职场的年轻人、新蓝领、灵活就业群体等，却由于缺少社保和征信记录，容易被传统金融服务忽视。
现在，人工智能在控制风险和选择客户方面为金融机构提供了支持。从对客户信用的深度评估到对信贷全流程的风险监控，AI应用正在成为信贷业务的技术手段。AI模型可以将客户的社交媒体网络数据、个人出行票据、住宿票据和平台消费数据等多维数据，与消费者行为轨迹、聊天软件语音数据、图像数据等多模态数据融合，通过分析海量客户数据，精准把握客户的消费习惯和偏好，从而实现个性化的金融产品推荐。这些利用大模型整合而成的用户行为、交易记录、社交数据等，帮助金融机构建立客户动态画像，实现差异化授信策略和风险动态管控。
9月1日起，个人消费贷款贴息政策正式实施。多家银行积极部署，迅速推动政策落地，努力降低居民的借贷成本，撬动更多信贷资金精准投向消费领域。同时精简申请流程，方便客户操作。未来，个人信贷将可以为外卖小哥、快递员、网约车司机等各种灵活就业群体提供方便，帮助他们支付房租、买电脑，甚至出国留学。
健康、可持续的信贷，需要金融机构在帮助客户尤其是年轻客户识别和驾驭金融工具能力、培养健康金融行为的同时，把握好“油门和刹车”。只有保护好消费者权益并维护金融安全稳定，才可实现个人和社会经济双赢。
